时隔5天，浙江温州乐清市女孩儿乘坐滴滴顺风车遇害事件持续发酵。

仅仅三个月，滴滴顺风车再次出事，又一个年轻漂亮女孩遇害，让社会各界对这个行业给予了从未有过的关注。

在北京、天津交通运输、公安部门对滴滴开展联合约谈后，广州、重庆等地也相继对滴滴出行相关负责人进行约谈。

自8月27日起，滴滴在全国范围内下线顺风车业务，重新评估业务模式。

随着网约车行业的迅速发展，人们的出行愈加便捷，但是出行安全、侵权责任承担、保险理赔等问题也相应而生。尤其是网约车出事后，所引发的责任承担问题和保险理赔问题至今仍有争议。小编脑洞大开，想着我们是否可以从网约车保险制度这一层面来深入探讨，使保险成为监管、安全的第二层保障。

根据统计数据，截至2015年底，中国移动端出行服务用户乘客数量已达4亿人次，可见网约车市场规模很大，用户接受度较高。虽然有部分平台提出了保险方面的承诺，但还存在大量车辆没有投相应保险的现象。那么如何使网约车带给我们便捷的同时，还能保障安全，现在从网约车保险规制来谈一谈。

Part.1、保险规制问题

网约车出现已经出现很长一段时间，我国政府部门迟迟不肯授予其相关证件，有一个重要原因就是网约车这一全新产业的出现使得用来保障安全的保险行业无所适从。网约车在运营成本、保险费用、事故频率等很多方面都不同于已有的出租车，如果使用已有法律法规，必然会导致出现很多困难。因而保险如何保障网约车行业运营，减少交通事故发生后带来的损失，不仅需要保险行业思考，也是我们需要研究的现实问题。

Part.2、网约车保险规制对策

保险行业面对网约车，不仅要提升自己车险方面的业务能力水平，而且要积极研究风险变化，加强与网约车平台的合作，了解网约车司机驾驶行为数据，为进一步进行车险定价机制改革做准备。

1、赋予网约车合法地位

目前，网约车行业十分需要保险，但是作为一个全新的行业，其所面临的风险还有很大的不确定性，而网约车合法地位还没有被***终确定是导致很多保险公司踌躇不前的重要原因。交通运输部前段时间出台的具体规定基本确立了网约车的合法地位，但如何在实践中得以***终落实，还要看各地结合自身情况所确定的***终管理细则，才能使得网约车合法地位得以确立，***终得以有效地防控安全风险，增加保险公司以及网约车平台的信心。

保险行业面对网约车，不仅要提升自己车险方面的业务能力水平，而且要积极研究风险变化，加强与网约车平台的合作，了解网约车司机驾驶行为数据，为进一步进行车险定价机制改革做准备。

2、网约车保险先行立法

在当前情况下，网约车保险先行立法既能保证安全，又不影响网约车现行发展。保险事项需要通过立法确定的主要有以下几点:

（1）由网约车平台进行投保

将网约车平台准入建立在网约车平台投保制度上，也就是说网约车平台想成为合法平台，首先就要给本平台内部的所有车辆及人员投保险，保险范围要包括网约车运营的全部阶段。

网约车平台车辆有很大的流动性，而且网约车服务本身变化很大，所以网约车平台的保险准入不能采取普通的保险准入制度，******采用首先认为所有的平台都具有相应的资格，然后在日常运营中通过监督来管理网约车平台，如果一个平台被发现有车辆或人员没有投保或者是所投保险不够******，此类现象达到一定数量后会失去网约车运营资格。表面上看，网约车平台只是提供信息，但网约车司机如果不和网约车平台签订合同或者是签订合同后不遵守网约车平台方提出的对车辆性能、行驶里程、事故记录以及司机资质等方面的硬性要求，就无法使用平台信息并和乘客完成***终的运输合同；乘客只有在同意平台提出来的关于违约责任、价格支付等方面的要求才能通过网约车平台获得出行服务。所以网约车平台公司实际上是交易一方，并不只是信息提供者。首先，平台对双方能力进行监管，让其作为投保人比较合理。其次，网约车平台公司资金雄厚，同时有迅速占领发展空间广阔的网约车市场的需求，这些都使得这一计划可行性得到加强。

日前，随着互联网技术逐渐成熟，互联网行业对技术升级、产品更新等方面的需求更加强大，互联网巨头很多都开始向网约车行业投资。对入驻平台的车辆、驾驶员、乘客等统一进行投保让网约车平台公司负责，有利于促使平台加强对车辆和驾驶员各的审查，对网约车运营加强监督，成为监管的第二层保障，而且能够准确快捷的将平台车辆和驾驶员等的有关信息提供给保险公司，实现与保险公司信息共通，保险公司才能够准确的预先估测可能发生的风险并在此基础上确定保险费用的数额，被保险人在发生意外后也能够很快得到赔偿，难以获得保险理赔的现象会很少出现。

（2）确定保险阶段和保险类别

对于保险阶段，当网约车平台作为投保人时，其所投保的阶段应该为平台软件被使用的整个过程中，也就是驾驶员从打开到关闭平台软件的全过程。这一阶段又由三个不同的小阶段组成，在每个阶段都有其投保的险种。从驾驶员打开平台客户端但是还未找到乘客的期间是******阶段。在这一阶段，投驾驶员保险和第三者责任险，以之来保障安全。司机从打开平台客户端到乘客上车前是第二阶段。这一阶段平台投保的主要是第三者责任险以及驾驶员险，和******阶段区别不大。乘客从上车到下车的阶段为第三阶段网约车平台除了要投与上一阶段相同的保险外，还要加上乘客的车上人员险。

（3）合理的保险费率设定

和过去相比，我国目前正在进行的商业车险改革有着跨越式发展，但对比发达国家的相关行业就可以发现我们仍然还有很大的提升空间。我们要在结合自身发展状况的前提下向发达国家学习先进经验，在设定网约车保险费率时，首先要严格审查检验司机注册的信息；其次要检查驾驶员以往的驾驶经历；***后就是通过GPS以及网约车平台提供的信息来确定司机行驶的范围和距离。凭借上述条件来使得保险费率尽量科学，进而解决目前网约车保险费率不合理的问题。

Part.3展望

作为新兴事物，我们承认网约车存在弊端，但不能以此为由拒绝这项服务。我们不能因噎废食的一味禁止，那样不仅不利于人民群众的生活便利，同时也背离了当前鼓励创业，激励创新的政策导向，不利于提供公共服务、公共产品的行业进一步发展，我们要做的应该是借鉴已有成功案例，吸收过去发展过程中产生的经验教训，建立健全有关保险机制，探索设立******科学的准入机制，让能够满足条件的参与者进入行业，服务大众，不断完善有关监管体系，以法律等手段努力解决各方面所存在的问题，努力平衡创新与安全之间的关系，从而推动网约车的健康发展，便利人民群众的生活，顺应互联网时代共享经济发展的大趋势。